Wilt u meer kans maken op een comfortabel pensioen? Als u al geld opzij zet van elk salaris voor langetermijnsparen, bent u goed begonnen. Maar om het geld dat u bespaart echt om te zetten in een aanzienlijk nestei, moet u verstandig investeren.
In dit artikel laten we u 5 eenvoudige stappen zien om een persoonlijk investeringsplan op te stellen dat u de besparingen kan opleveren die u nodig heeft om van uw gouden jaren te genieten.
Waarom u vandaag zou moeten beginnen met beleggen voor uw pensioen
Als je ooit van plan bent met pensioen te gaan, annuity.org heeft een aantal ontnuchterende, om niet te zeggen angstaanjagende statistieken. Dit is de top 10:
Het verwachte bedrag dat nodig is voor een comfortabel pensioen was $ 1,04 miljoen (vanaf 2021) 15% van de Amerikanen heeft $ 0 gespaard voor pensioen22% heeft minder dan $ 5000 gespaard voor pensioen Slechts 25% van de Amerikaanse werknemers heeft ooit een pensioencalculator gebruikt om te zien hoeveel ze waarschijnlijk hebben nodig hebben; 43% gokt maar (de rest schat op basis van huidige uitgaven) 48% van de werknemers denkt dat ze met hun inkomen niet genoeg kunnen sparen voor hun pensioen Het mediane pensioenspaarniveau van huishoudens is $ 93.000 43% van de millennials is bang niet in staat te zijn om in de basisbehoeften van hun gezin te voorzien met pensioen; 70% is gestrest en maakt zich zorgen over de pensioenfinanciën De pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid bedroegen ongeveer $ 18.500/jaar vanaf 2020 (US News & World Report zegt dat dit in januari 2022 is gestegen tot $ 19.884/jaar). pensioensparen is niet genoeg; 14% is van plan om te werken als hun primaire inkomstenbron voor “pensioen”Gemiddeld besteden gepensioneerden 80% van hun uitgaven voor prepensionering ($ 49.780/jaar versus $ 61.960/jaar)
Al bezorgd?
Als je niet aan het sparen bent voor je pensioen, of zelfs als je bent begonnen maar nog geen plan hebt gemaakt, onthoud dan het beroemde gezegde: “Niet plannen is plannen om te mislukken.”
Hoeveel geld heb je nodig om met pensioen te gaan?
Het is onmogelijk om hier een nauwkeurig antwoord op te geven, zelfs als u elk detail van uw huidige persoonlijke financiën kent.
Het goede nieuws is dat je geen nauwkeurigheid nodig hebt. U heeft een plausibele schatting nodig.
Hier is een eenvoudige formule die elders in meer detail wordt beschreven:
P ≥ (B – F)/R waarbij:
P is de portefeuilleomvang die u nodig hebt (daarvoor zoeken we naar) B is uw geschatte pensioenbudget (als u geen pensioencalculator hebt gebruikt, doe dat dan, of u kunt de 80% van de huidige uitgavenraming gebruiken) F is uw vaste inkomen bij pensionering (denk aan socialezekerheidsuitkeringen, toegezegd-pensioenregelingen, lijfrentes, huurinkomsten, enz.) R is uw verwachte inflatiegecorrigeerde beleggingsrendement tijdens pensionering (dit hangt van veel dingen af, maar voor schatting raden veel experts aan 4% te gebruiken voor een 50/50 aandelen-/obligatieportefeuille, en sommigen stellen voor om dat te verlagen tot 3,5% of zelfs 4%)
Stel bijvoorbeeld dat uw huidige uitgaven $ 80.000 per jaar zijn, dus u verwacht $ 64.000 aan pensionering uit te geven (80% van $ 80.000), u verwacht $ 20.000 van de sociale zekerheid en geen ander vast inkomen bij pensionering, en u voelt zich comfortabel bij het gebruik van de ietwat agressieve 4 % verondersteld rendement. Hier is je berekening:
P ≥ (64.000 – $ 20.000)/0,04 = $ 1,1 miljoen
Klinkt een beetje beangstigend, niet? Hoe kom je aan meer dan een miljoen dollar?
Vijf eenvoudige investeringsstappen om te sparen voor uw pensioen
Hier zijn vijf eenvoudige stappen om u op weg te helpen met beleggen met een plan om de besparingen te realiseren die u nodig heeft om comfortabel met pensioen te gaan.
Stap 1: Begin nu als je dat nog niet hebt gedaan!
De eerste en belangrijkste is om zo snel mogelijk te beginnen, zo niet eerder! 10 jaar later beginnen kan het bedrag dat u jaarlijks moet investeren verdubbelen!
Als je op 22-jarige leeftijd begint, is $ 4178 per jaar genoeg om $ 1,1 miljoen te bereiken op 67-jarige leeftijd (uitgaande van een inflatiegecorrigeerd rendement van 6,5%) als je het elk jaar verhoogt om rekening te houden met inflatie).
Wacht 10 jaar en je hebt $ 8266 per jaar nodig, bijna precies het dubbele!
Wacht nog 10 jaar om 42 jaar te worden, en je hebt $ 17.267/jaar nodig, meer dan het dubbele!
Stap 2: Profiteer van uw 401(k) Matching-voordelen
Meld u, indien beschikbaar, aan voor de 401 (k) van uw werkgever en draag op zijn minst genoeg bij om de volledige match (indien aanwezig) te krijgen, en bij voorkeur zo dicht mogelijk bij het maximum toegestaan door de IRS
Volgens het Bureau of Labor Statistics (BLS) heeft 67% van de werknemers in de particuliere sector toegang tot pensioenregelingen van werkgevers, bijna alle toegezegde-bijdrageregelingen zoals een 401 (k).
Volgens de Society for Human Resource Management (SHRM) mist 1 op de 4 werknemers de volledige match die door hun werkgever wordt aangeboden, waarbij ze gemiddeld $ 1336/jaar aan gratis geld mislopen.
Om dat in perspectief te plaatsen, zou een investering van $ 1336 per jaar tegen een inflatiegecorrigeerd rendement van 6,5% van 22 tot 67 jaar neerkomen op meer dan $ 350.000!
Dat is meer dan een derde van de $ 1,04 miljoen die nodig is voor een comfortabel pensioen!
Als u het zich niet kunt veroorloven om genoeg te investeren om de volledige match te krijgen, investeer dan wat u kunt, zelfs 1% is beter dan niets. Probeer vervolgens uw investering elk jaar te verhogen totdat u de match maximaliseert.
Als u geen toegang heeft tot een 401(k), of zelfs als u dat wel heeft, gebruik dan alle andere mogelijke fiscaal voordelige fondsen. Deze omvatten Roth en traditionele IRA’s; SEP IRA’s, EENVOUDIGE IRA’s, enz. als u als zelfstandige werkt; en/of Health Savings Accounts (HSA’s) als uw zorgverzekering HSA-compatibel is.
Vooral HSA’s die in beleggingsfondsen zijn belegd, zijn een geweldige optie, omdat bijdragen in dollars vóór belastingen zijn, geld onbelast groeit en opnames voor gekwalificeerde gezondheidsgerelateerde uitgaven belastingvrij zijn.
Stap 3: Investeer voor groei!
Historische, voor inflatie gecorrigeerde rendementen voor aandelen sinds 1928 waren meer dan 6,5%
Obligaties? slechts 1,9%
De aandelenmarkt heeft gemiddeld in 3 van de 4 jaar een positief rendement, en de markt heeft sinds de jaren ’20 geen negatief rendement gehad over een voortschrijdende periode van 20 jaar, ook niet met de Grote Depressie!
Hier is een vergelijking van een jaarlijkse inflatiegecorrigeerde groei van 6,6% van 100% aandelen met de groei van 4,72% van een 60/40 aandelen-/obligatieportefeuille en met het rendement van 1,9% van een 100% obligatieportefeuille.
Alle drie gaan uit van dezelfde jaarlijkse investering van $ 4178 (elk jaar aangepast voor inflatie).
Houd er rekening mee dat de grafiek de resultaten laat zien van elk jaar exact hetzelfde rendement. In werkelijkheid zal het rendement elk jaar hoger of lager zijn, en soms zelfs negatief.
Op de zeer lange termijn is het echter moeilijk om het beursrendement te verslaan (tenzij u bijvoorbeeld investeert in uw eigen succesvolle bedrijf, verhuur van onroerend goed, enz.).
Stap 4: Kies uw investeringen op basis van uw kennis en vertrouwen
In een 401 (k) zijn investeringskeuzes voor plannen beperkt tot wat de planbeheerder heeft gekozen.
In een IRA (of een solo 401 (k) als u als zelfstandige werkt en een officiële loonlijst hebt), heeft u veel meer controle over uw investeringsopties.
Afhankelijk van wat er beschikbaar is en van uw zelfvertrouwen, moet u het volgende doen.
Als u geen kennis of vertrouwen heeft om te leren hoe u uw beleggingen moet verdelen tussen aandelen en obligaties, tussen de VS en internationaal, enz. (laat staan specifieke fondsen uitkiezen), en u heeft er toegang toe, dan zou u erger kunnen doen dan kijken bij zogenaamde streefdatumfondsen.
Als dit uw keuze is, zoek dan een fonds met een streefdatum op zijn naam met een jaar dat dicht bij uw pensioendatum ligt (deze fondsen richten zich gewoonlijk in stappen van 5 jaar – bijv. 2030, 2035, 2040, 2045, enz. ).
Deze fondsen beleggen in verschillende onderliggende fondsen die gespecialiseerd zijn in Amerikaanse aandelen, Amerikaanse obligaties, internationale aandelen, internationale obligaties, enz. Ze veranderen hun allocatie in de loop van de tijd, waardoor hun aandelenallocatie wordt verlaagd naarmate ze hun doeljaar naderen.
Sommigen “glijden” scherper naar beneden, bereiken een lage aandelenallocatie in hun doeljaar, en blijven dan op dat niveau tijdens uw pensionering.
Anderen glijden minder steil naar beneden, maar glijden dan langzamer naar beneden naarmate je met pensioen gaat.
Merk op dat sommige fondsen met een streefdatum beleggen in indexfondsen, waardoor de onderliggende vergoedingen worden verlaagd en dicht bij het totale marktrendement blijven, terwijl andere beleggen in actieve fondsen die hogere vergoedingen hebben en de marktindexen mogelijk onder- of overtreffen.
Als je er enigszins zeker van bent, kun je de toewijzing vinden die je wilt, en hoe dat zou moeten veranderen naarmate je dichter bij je pensioen komt (en dan door je pensioen heen leeft), maar denk niet dat je kunt kiezen voor het winnen van actief beheerde beleggingsfondsen (of ETF’s) ), heeft Warren Buffet wat advies voor je:
“Een low-cost indexfonds is voor de overgrote meerderheid van de beleggers de verstandigste belegging in aandelen. Mijn mentor, Ben Graham, nam deze positie vele jaren geleden in, en alles wat ik sindsdien heb gezien, overtuigt me van de waarheid ervan.”
Als u er enigszins zeker van bent dat u kunt profiteren van actief beheer, maar niet zelf wilt kiezen, zijn er goedkope zogenaamde robo-adviseurs die enigszins persoonlijk beleggingsadvies kunnen bieden zonder duizenden dollars of 1% of meer van uw vermogen per jaar. In feite is het industriegemiddelde ongeveer 0,25%.
Robo-adviseurs stellen u een paar eenvoudige vragen. Op basis van uw antwoorden bepalen zij welke beleggingsmix, inclusief individuele ETF’s, aandelen en obligaties, past bij uw doel (pensioen) en uw risicotolerantie. Vervolgens herbalanceren ze uw portefeuille in de loop van de tijd en proberen ze te optimaliseren om uw belastingplicht te verlagen.
Als u er zeker van bent dat u winnende fondsen kunt kiezen, kunt u precies dat doen, net als ik. In deze situatie vermijdt u het betalen van advieskosten, maar betaalt u toch beheerkosten voor ETF’s en/of beleggingsfondsen die u kiest.
Als u extreem (te veel?) zelfverzekerd bent, kunt u zelfs proberen individuele aandelen te kiezen. Onthoud echter dat elke aandelentransactie een koper en een verkoper heeft, en het is heel goed mogelijk dat u koopt van of verkoopt aan een professionele geldmanager met jaren of decennia ervaring in de sector en mogelijk een diepe bank van analisten. Bent u er nog steeds zeker van dat u op betrouwbare wijze betere investeringsbeslissingen zult nemen dan zij?
Stap 5: Laat uw investeringen met rust
Een tijdje terug verscheen een interessant onderzoek van Fidelity, waarin werd gekeken wie van hun investeerders het beste deed.
Kan je raden?
Het waren die investeerders die vergeten waren dat ze de investering hadden. Als gevolg hiervan probeerden ze niet de markt in en uit te gaan, leenden ze niet van hun 401 (k) -plannen en verkochten ze niet (extra belastingen en boetes betalen).
De beste vriend van uw pensioeninvestering is tijd in de markt!
Het komt neer op
Nu investeren voor uw pensioen is cruciaal voor het welzijn van uw toekomstige zelf. Dit artikel geeft je de 5 cruciale, maar eenvoudige stappen om precies dat te doen. Of u nu een complete beginnende investeerder bent, een middelmatige belegger, of de profs kunt verslaan, het bovenstaande zal u helpen uw pad naar succes uit te stippelen.
Ben je klaar om meer van het leven te genieten met minder geldstress?
Meld u aan om wekelijkse inzichten van Wealthtender te ontvangen met handige geldtips en frisse ideeën om u te helpen uw financiële doelen te bereiken.
Over de auteur
Opher Ganel
Mijn carrière heeft veel onvoorspelbare wendingen gehad. Een MSc in theoretische fysica, PhD in experimentele hoge-energiefysica, postdoc in deeltjesdetector R&D, onderzoekspositie in experimentele kosmische stralingsfysica (inclusief een paar bezoeken aan Antarctica), een korte periode bij een klein ingenieursbureau dat NASA ondersteunt, gevolgd door het starten van mijn eigen kleine adviespraktijk ter ondersteuning van NASA-projecten en -programma’s. Ondertussen begon ik andere micro-ondernemingen en hielp ik mijn vrouw bij het starten en uitbouwen van haar eigen praktijk voor huwelijks- en gezinstherapie. Nu gebruik ik al deze ervaringen om ook financiële strategiediensten aan te bieden om onafhankelijke professionals te helpen hun persoonlijke en zakelijke financiële doelen te bereiken.
Maak contact met mij op mijn eigen site: OpherGanel.com en/of volg mijn Medium-publicatie: medium.com/financial-strategy/.
This post Eenvoudig beleggen: vijf stappen om te investeren voor uw pensioen
was original published at “https://wealthtender.com/insights/investing/investing-made-simple/”
