Vier belangrijke dingen om te overwegen als u van plan bent dit jaar met pensioen te gaan

Posted on by Duane Roberts

Pensioen persoonlijke financiën

Jason Heath: Wanneer moet je beginnen met CPP? Wat is de beste RRIF-strategie? Zo kiest u de optie die het beste bij u past

Publicatiedatum:

31 jan 2022 • 1 februari 2022 • Leestijd van 6 minuten • Doe mee aan het gesprek Canada Pension Plan kan al op 60-jarige leeftijd ingaan of pas op 70-jarige leeftijd worden uitgesteld. Canada Pension Plan kan al op 60-jarige leeftijd ingaan of pas op 70-jarige leeftijd worden uitgesteld. Foto door Getty Images/iStockphoto-bestanden

Recensies en aanbevelingen zijn onbevooroordeeld en producten worden onafhankelijk geselecteerd. Postmedia kan een aangesloten commissie verdienen voor aankopen die via links op deze pagina worden gedaan.

Sommige gepensioneerden verlaten het personeelsbestand met toegezegd-pensioenregelingen die het grootste deel van hun salaris vervangen, evenals andere voordelen voor gepensioneerden, zoals verzekeringsdekking. Voor die gelukkigen zijn er al enkele grote pensioenvraagtekens opgelost, maar de meeste gepensioneerden bevinden zich niet in deze positie. Hoe ze omgaan met investeringen, pensioenen, verzekeringen en andere beslissingen in het jaar dat ze met pensioen gaan, kan het financiële plaatje bepalen waarmee ze worden geconfronteerd nadat ze zijn gestopt met werken. Zelfs voor mensen met een DB-pensioen kunnen deze vragen aanzienlijke financiële gevolgen hebben. Hier zijn vier belangrijke beslissingen en hoe u de optie kiest die het beste bij u past.

Deze advertentie is nog niet geladen, maar je artikel gaat hieronder verder.

Een RRSP converteren naar een RRIF

Spaarders dragen tijdens hun werkjaren bij aan geregistreerde pensioenspaarplannen (RRSP’s). Idealiter trekken ze de premies af van hun inkomen wanneer het zwaar wordt belast en nemen ze bij pensionering opnames tegen een lager belastingtarief.

Een rekeninghouder kan op elk moment een opname uit een RRSP doen, ook als hij nog aan het werk is, maar vaker als hij met pensioen gaat. RRSP-opnames zijn volledig belastbaar en onderworpen aan bronbelasting door de financiële instelling waar ze worden aangehouden. De belasting varieert van 10 tot 30 procent, afhankelijk van de omvang van de opname, maar vertegenwoordigt niet de uiteindelijk te betalen belasting. Wanneer u uw belastingaangifte indient, wordt de werkelijke belasting berekend en kan deze lager of hoger zijn dan de oorspronkelijke belastinginhouding.

Deze advertentie is nog niet geladen, maar je artikel gaat hieronder verder.

Een gepensioneerde kan in de loop van het jaar naar behoefte een enkele RRSP-opname of sporadische RRSP-opnames nemen. Gepensioneerden zetten hun RRSP vaak om in een geregistreerd pensioeninkomensfonds (RRIF) wanneer ze beginnen met opnemen, en uiterlijk op 31 december van het jaar dat ze 71 worden.

Wanneer een RRSP wordt omgezet in een RRIF, blijven de investeringen fiscaal uitgesteld. Er kunnen geen bijdragen meer op de rekening worden gestort en opnames zijn verplicht vanaf het jaar volgend op de conversie. RRIF’s hebben minimaal vereiste opnames op basis van een formule die een percentage toepast op de rekeningwaarde aan het einde van het voorgaande jaar. Als voorbeeld: iemand die aan het begin van het jaar 65 jaar is en op 31 december van het voorgaande jaar een RRIF-rekeningsaldo van $ 100.000 had, zal een minimale uitbetaling van 4 procent of $ 4.000 hebben. Dit minimum neemt in de loop van de tijd toe tot 5 procent op 70, 6,82 procent op 80 en 11,92 procent op 90-jarige leeftijd. Het resultaat is dat de opnames over het algemeen hoger zijn dan het inkomen en de groei van de rekening, waardoor deze na verloop van tijd krimpt.

Deze advertentie is nog niet geladen, maar je artikel gaat hieronder verder.

Het omzetten van een RRSP naar een RRIF bij pensionering heeft voordelen. Regelmatige maandelijkse opnames kunnen worden ingesteld, terwijl RRSP-opnames een transactieproces zijn. Bij minimale RRIF-opnames wordt geen bronbelasting ingehouden. Dit betekent niet dat ze niet belastbaar zijn, aangezien de belasting wordt berekend wanneer de rekeninghouder zijn belastingaangifte indient. RRIF-opnames komen in aanmerking voor splitsing van het pensioeninkomen, zodat tot 50 procent van het RRIF-inkomen kan worden overgedragen aan een echtgenoot met een lager inkomen vanaf 65 jaar op de belastingaangifte van een paar. RRIF-opnames komen ook in aanmerking voor een federaal pensioeninkomen dat tot $ 300 aan federale belasting bespaart en tussen $ 59 en $ 149 provinciaal in 2022.

CPP/OAS pensioenen

Canada Pension Plan (CPP) en Old Age Security (OAS) zijn de primaire overheidspensioenen die senioren in Canada ontvangen. CPP is gebaseerd op historische bijdragen uit inkomsten uit arbeid of zelfstandigen en OAS is gebaseerd op jaren van ingezetenschap in Canada.

Deze advertentie is nog niet geladen, maar je artikel gaat hieronder verder.

CPP kan al op 60-jarige leeftijd beginnen of pas op 70-jarige leeftijd worden uitgesteld. OAS kan beginnen tussen 65 en 70 jaar. Hoe langer u deze pensioenen uitstelt, hoe meer u recht heeft op ontvangen. Hoe later iemand verwacht de tachtig of ouder te worden, hoe aantrekkelijker het wordt om de start van deze pensioenen uit te stellen. Een gepensioneerde ontvangt mogelijk minder inkomen vervroegd met pensioen, maar zal na verloop van tijd een inhaalslag maken.

CPP stijgt met meer dan OAS voor elk jaar van uitstel na 65 – met 8,4 procent per jaar vergeleken met 7,2 procent. Dus als iemand zijn weddenschappen wilde afdekken, konden ze OAS beginnen en CPP uitstellen.

OAS is een inkomensafhankelijk pensioen, zodat ontvangers met een inkomen van meer dan $ 81.761 voor 2022 een verlaging van hun pensioen kunnen zien. Het terugbetalingsbedrag is 15 procent van het inkomen dat de drempel van $ 81.761 overschrijdt op basis van het netto-inkomen op regel 23400 op de belastingaangifte van een gepensioneerde.

Deze advertentie is nog niet geladen, maar je artikel gaat hieronder verder.

U kunt CPP en OAS online aanvragen door u te registreren of een bestaande My Service Canada-account te gebruiken. U kunt ook een papieren aanvraag indienen bij Service Canada, maar de verwerkingstijd kan langer zijn. Senioren met een laag inkomen kunnen automatisch worden ingeschreven om met OAS te beginnen en een brief ontvangen kort na hun 64e verjaardag op basis van hun belastingaangifte van het voorgaande jaar.

Beleggingsstrategie

Idealiter kan een belegger, wanneer hij zijn pensioen nadert, zijn beleggingsstrategie daarop afstemmen. Dat is misschien niet mogelijk als pensionering onverwacht of onvrijwillig is. Strategieverschuivingen kunnen subtiel zijn. Een spaarder hoeft niet van een aandelenportefeuille naar contanten en obligaties te gaan, simpelweg omdat hij op het punt staat zijn beleggingen op te nemen. Sommige gepensioneerden kunnen zelfs een vergelijkbare mix van aandelen en obligaties behouden als ze overstappen naar hun pensionering.

Deze advertentie is nog niet geladen, maar je artikel gaat hieronder verder.

Een belangrijke overweging bij pensionering is de tijdshorizon voor de hoofdsom van de belegging. Als een gepensioneerde comfortabel kan leven van zijn beleggingsinkomsten – zoals dividenden en rente – hoeft hij zijn strategie misschien niet wezenlijk te wijzigen. De meeste gepensioneerden zullen echter in hun kapitaal moeten duiken en meer moeten opnemen dan alleen hun beleggingsinkomsten.

Als een belegger een RRSP/RRIF, een belastingvrije spaarrekening (TFSA) en een niet-geregistreerde rekening heeft, kan het zijn dat er opnames worden gedaan van de RRSP/RRIF en niet-geregistreerde beleggingen, maar de TFSA kan blijven staan groeien.

Als een rekening meer procentueel wordt opgenomen met meer hoofdopnames, kan een belegger overwegen de voorraadtoewijzing op die rekening meer te verminderen dan op een andere rekening.

Deze advertentie is nog niet geladen, maar je artikel gaat hieronder verder.

Een belegger met een agressieve allocatie van activa wanneer hij met pensioen gaat, loopt het risico dat zijn rendementsvolgorde slecht is met slechte beursrendementen of meerdere jaren van vroegtijdige verliezen. Een belegger met een conservatieve vermogensallocatie loopt het risico goede rendementen mis te lopen, of dat zijn beleggingen de langetermijnimpact van inflatie niet bijbenen. Pensioenplanning kan helpen bij het identificeren van het vereiste rendement of duurzame uitgaven van een belegger op basis van hun specifieke omstandigheden.

Geen

FP Answers: Kan ik over 15 jaar met pensioen, ook al betaal ik nog steeds mijn hypotheek af?

Hoewel u een RRSP-bijdrage moet claimen in het jaar waarin deze wordt gedaan, kunt u de aftrek overdragen om in een toekomstig jaar te gebruiken.

FP Answers: Wanneer is de beste tijd om mijn laatste RRSP-bijdrage te doen?

De twee grootste argumenten tegen TDF's zijn gericht op beslissingen over activatoewijzing en het effect van de portefeuilleomvang op het rendement.

FP legt uit: hoe fondsen met een streefdatum u kunnen helpen om de pensioenroos te raken

Ziektekostenverzekering

Veel gepensioneerden overwegen een verzekering voor medische en tandheelkundige kosten bij pensionering, vooral als ze een ziektekostenverzekering van de werkgever hadden. Een plan kan enige onkostenvergoeding bieden in ruil voor maandelijkse of jaarlijkse premies. Een lijst van diensten of uitgaven wordt gedekt, behoudens initiële eigen risico’s of eigen bijdragen van elke uitgave en tot jaarlijkse limieten.

Deze advertentie is nog niet geladen, maar je artikel gaat hieronder verder.

Als je nadenkt over hoe een verzekeringspolis werkt, stel je dan voor dat de polishouders premies betalen van in totaal $ 1 miljoen dollar. Als de verzekeraar $ 900.000 vergoedt, verzekert dit een winst voor hen. Als ze echter $ 1,1 miljoen vergoeden aan planleden, verliest de verzekeraar geld.

Premies zijn over het algemeen elk jaar aan verandering onderhevig en de gemiddelde deelnemer aan het plan moet meer premie betalen dan hij ontvangt aan vergoedingen om de verzekeraar winst te laten maken. Als gevolg hiervan kan een particuliere ziektekostenverzekering meer kosten dan het uitbetaalt aan vergoedingen voor de gemiddelde deelnemer tijdens pensionering.

Als iemand kan deelnemen aan een pensioenregeling, kan hij profiteren van concurrerende premies die mogelijk gedeeltelijk worden gefinancierd door zijn voormalige werkgever. Gepensioneerden moeten overwegen of het op de lange termijn beter is om zichzelf te verzekeren en hun medische kosten uit eigen zak te betalen, vooral omdat het onwaarschijnlijk is dat een gaatje het budget van een gepensioneerde zal maken of breken. Kosten voor langdurige zorg vormen het grotere financiële risico voor een gepensioneerde en worden over het algemeen niet gedekt door een medisch en tandheelkundig plan, hoewel gepensioneerden een verzekering voor langdurige zorg kunnen afsluiten.

Gepensioneerden hebben financieel veel meer te overwegen dan deze dingen en moeten ook omgaan met de sociale en emotionele implicaties van met pensioen gaan. Hoe eerder u begint, alleen of met hulp, hoe beter u voorbereid bent op uw gouden jaren.

Jason Heath is een gecertificeerde financiële planner (CFP) met alleen een vergoeding en alleen advies bij Objective Financial Partners Inc. in Toronto, Ontario. Hij verkoopt helemaal geen financiële producten.

Deze advertentie is nog niet geladen, maar je artikel gaat hieronder verder.

Door op de aanmeldknop te klikken, stemt u ermee in de bovenstaande nieuwsbrief van Postmedia Network Inc. te ontvangen. U kunt zich op elk moment afmelden door op de afmeldlink onderaan onze e-mails te klikken. Postmedia Network Inc. | 365 Bloor Street East, Toronto, Ontario, M4W 3L4 | 416-383-2300

Opmerkingen

Postmedia zet zich in voor het onderhouden van een levendig maar beschaafd discussieforum en moedigt alle lezers aan om hun mening over onze artikelen te delen. Het kan tot een uur duren voordat reacties worden gemodereerd voordat ze op de site verschijnen. We vragen u om uw opmerkingen relevant en respectvol te houden. We hebben e-mailmeldingen ingeschakeld – u ontvangt nu een e-mail als u een antwoord op uw opmerking ontvangt, er een update is van een opmerkingenreeks die u volgt of als een gebruiker opmerkingen volgt. Bezoek onze Communityrichtlijnen voor meer informatie en details over hoe je je e-mailinstellingen kunt aanpassen.

This post Vier belangrijke dingen om te overwegen als u van plan bent dit jaar met pensioen te gaan
was original published at “https://financialpost.com/personal-finance/retirement/four-key-things-to-consider-if-you-are-planning-to-retire-this-year”

Related Posts